助力扩内需促消费，金融服务大有可为

01.鼓励住房汽车大宗消费

当前，房地产市场在需求端仍面临一定压力。国家统计局最新数据显示，2022年1—11月份，商品房销售面积121250万平方米，同比下降23.3%，其中住宅销售面积下降26.2%；商品房销售额118648亿元，下降26.6%，其中住宅销售额下降28.4%。

一、在住房消费等领域还存在一些妨碍消费需求释放的限制性政策，这些消费潜力要予以释放；结合落实生育政策和人才政策，解决好新老市民、青年人等住房问题；鼓励加大保障性租赁住房供给，发展长租房市场；合理增加消费信贷，支持住房改善等消费。

二、释放住房消费潜力的途径之一，是降低消费成本，即降低个人住房贷款利率。2022年以来，“房贷降了”已成为市场的共性现象，其背后是一系列支持刚性住房需求、降低购房者财务成本、释放消费潜力的政策措施。2022年5月，首套房利率的下限降至5年期以上LPR减20个基点，二套房暂时不变；2022年9月，阶段性调整差别化住房信贷政策，符合条件的城市政府可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套房利率下限。2023年1月，“首套住房贷款利率政策动态调整机制”建立，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

三、除了住房，汽车消费也是扩内需的重要抓手，接下来应加大金融对汽车消费特别是二手车消费的支持力度。《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》提出，释放出行消费潜力，其中要便利二手车交易。

四、针对住房、汽车、服务性消费等领域存在的一些限制性措施，要完善消费政策，支持住房改善、新能源汽车、养老服务、教育医疗文化体育服务等消费。因城施策支持刚性和改善性住房需求，同时，继续实施免征车辆购置税政策，推动汽车消费由购买管理向使用管理转变。

02.聚焦文体教育重点领域

相较于以住房、汽车为代表的大宗消费，以文化、体育、教育为代表的服务消费并未受到金融机构的长期重视。但需注意，随着《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》等政策发布，金融支持“服务消费”的力度将进一步加大。

一、加强与政府、企业的联动，支持文旅数字化升级。进一步与各级文旅主管部门、文旅产业链龙头企业、科技公司加强合作，加快数字化基础设施和经营场景搭建，探索构建文旅数字化产业平台，推动文旅产业资产数字化升级，为文旅和金融的深度融合提供技术支撑。

二、创新融资服务，促进文旅产融结合。其中，工商银行将加大数字化金融产品的研发力度，发挥科技赋能作用，对文旅企业进行精准画像、有效增信、主动授信，帮助文旅产业链龙头企业、上下游中小微企业拓宽融资渠道、提升融资的可得性。

三、坚持融资、融智、融商相结合，打造文旅金融生态圈。深化金融与政务、产业、消费联动，创建文旅业政策咨询、项目对接、投融资合作等一揽子金融服务体系。同时，打造开放合作平台，邀请各类数字科技公司、文旅企业加入，建立政策协调和信息共享机制，促进、完善文旅金融服务生态。

03.完善新市民个性化服务

党的二十大报告指出，促进区域协调发展。其中，推进以人为核心的新型城镇化，加快农业转移人口市民化。做好新市民金融服务工作，是贯彻党的二十大精神，坚持金融工作政治性、人民性的重要举措。

一、2022年，银保监会不断完善新市民金融服务，联合有关部委加大对重点领域消费的金融支持，推动消费金融服务数字化转型，更好满足居民“线上+线下”融合消费金融需求。截至2022年10月末，全国信用卡贷款余额达8.7万亿元。

二、新市民群体具有广泛性、差异性，这决定了金融机构要持续发力，主动发现新市民金融需求、善于创造新市民金融需求、精准满足新市民金融需求。要进一步细分客户、细分市场，提升服务的精准性。城市创业人员、新就业白领和快递服务、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不尽相同，同一群体在不同城市的需求也很不一样。

三、要进一步完善信用体系，建设统一完善的信用信息服务平台。多位业内人士表示，健全高效的社会信用体系，不仅有助于降低消费金融的服务成本，还有助于降低社会治理成本，需要做好顶层设计并抓好落实，形成全社会的合力。

四、要加强政策激励约束，让守信者畅行无阻、失信者寸步难行。一是要建立个人信用评级与金融授信及其他政策直接挂钩的“守信奖励”机制，促使信用良好的机构和个人在申请贷款、工商注册、就业扶持等方面享受优待。二是要加大失信行为惩戒力度，完善催收相关法律法规，建立“黑名单共享”机制，不断净化信用社会环境，提高失信者的违约成本。

五、下一步，银保监会将督促银行机构合理增加消费信贷，鼓励保险机构为各类消费场景提供个性化的保险保障产品。要继续做好新市民金融服务，创新符合不同消费群体特点的金融产品，激发重点消费领域活力。